Пока США рассматривают радикальное предложение о введении 50-летней ипотеки, в России эту идею встречают с резкой критикой. Член комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Евгения Уваркина прямо заявила, что расширение сроков кредитования до 40-50 лет нецелесообразно для России и создаст для граждан «пожизненную долговую кабалу». Это заявление прозвучало на фоне новости о том, что президент США Дональд Трамп поддержал идею продления ипотечных кредитов до 50 лет для решения проблемы доступности жилья.
По словам Уваркины, идея сверхдолгосрочной ипотеки может показаться заманчивой только на первый взгляд. На практике же заемщики будут вынуждены выплачивать колоссальные суммы в течение практически всей своей жизни . Сенатор подчеркнула, что для большинства граждан 50-летний кредит станет неподъемным обязательством, особенно с учетом пенсионного возраста и различных жизненных трудностей.
Расширение ипотечного кредитования до 40 или 50 лет нецелесообразно для нашей страны. Такой подход создает иллюзию доступности жилья, тогда как на деле обрекает заемщиков на пожизненную долговую кабалу с колоссальной переплатой
Вместо увеличения сроков выплат, российские власти предлагают сосредоточиться на росте реальных доходов населения и развитии альтернативных вариантов решения жилищного вопроса. При этом Уваркина уточнила, что официальных предложений о продлении сроков ипотечных программ в России пока не поступало.
Позицию российского правительства дополнил первый зампред комитета Госдумы по строительству и ЖКХ Владимир Кошелев, отметивший, что увеличение максимального срока ипотеки до 40 или 50 лет в РФ в настоящее время не обсуждается . Ключевое отличие российского ипотечного рынка от американского состоит в том, что он в значительной степени зависит от государственных льготных программ, а не от изменения сроков кредита.
Основным драйвером рынка РФ является «Семейная ипотека» и другие программы с господдержкой, где проблема доступности жилья решается не увеличением срока кредита, а прямым субсидированием ставки для определенных категорий граждан. Среди реализуемых сейчас в РФ льготных ипотечных программ — семейная ипотека для семей с детьми, дальневосточная и арктическая ипотека под 2%, IT-ипотека для сотрудников компаний в сфере информационных технологий и накопительно-ипотечная система для военнослужащих.
В настоящее время в России максимальный срок по ипотеке составляет 30 лет, и существенных предпосылок для его пересмотра в сторону увеличения нет. Эксперты подчеркивают, что существующие меры поддержки позволяют решать жилищные вопросы без радикального удлинения сроков кредитования, которое может иметь негативные долгосрочные последствия для финансового благополучия граждан.
Между тем в США предложение о 50-летней ипотеке уже столкнулось с волной критики. Аналитики подсчитали, что заемщик заплатит примерно на $389 000 больше процентов за весь срок 50-летнего кредита по сравнению с 30-летней ипотекой . Эксперты UBS Securities подтвердили, что продление ипотеки с 30 до 50 лет может удвоить сумму процентов, выплачиваемых покупателем жилья за среднюю цену дома, и значительно замедлить накопление капитала .
Дэвид Бансен, основатель и главный инвестиционный директор The Bahnsen Group, отметил, что 50-летняя ипотека не меняет требований к первоначальному взносу, а процентные ставки по долгосрочным долгам обычно выше, чем по краткосрочным. Растягивание выплаты на дополнительные 20 лет может снизить ежемесячный платеж, но только за счет значительного увеличения общей стоимости заимствования.
Еще одной проблемой сверхдолгосрочной ипотеки является крайне медленное накопление капитала. По данным Associated Press, при 50-летней ипотеке заемщику потребуется 30 лет, чтобы накопить $100 000 в капитале, не включая повышение стоимости жилья и первоначальный взнос. Для сравнения, при 30-летней ипотеке на накопление той же суммы уходит 12-13 лет.
Средний возраст первого покупателя жилья в США сейчас составляет около 40 лет . Это означает, что 40-летний заемщик, взявший 50-летнюю ипотеку, будет выплачивать ее до 90 лет, что значительно превышает среднюю продолжительность жизни американцев, составляющую примерно 79 лет. Как отметил Майк Кончал, старший директор по политике и исследованиям в Economic Security Project, «обычно политики не ставят целью передачу ипотечной задолженности детям заемщиков».
Критики также указывают, что 50-летняя ипотека не решает ключевую проблему доступности жилья — нехватку предложения на рынке. Введение более длительных условий кредитования без увеличения строительства может привести к дальнейшему росту цен на жилье, сводя на нет потенциальную экономию от снижения ежемесячных платежей.
Несмотря на поддержку Трампа, который в интервью Fox News заявил, что продление ипотеки с 40 до 50 лет «не такой уж большой фактор» и «может, немного поможет» , реализация этой идеи сталкивается с нормативными препятствиями. Согласно закону Додда-Франка, ипотечные гиганты Fannie Mae и Freddie Mac не могут страховать ипотеку сроком более 30 лет, поэтому любая 50-летняя ипотека будет считаться «неквалифицированной» и ее будет сложнее продать инвесторам.
Таким образом, в то время как США рассматривают радикальные меры для решения кризиса доступности жилья, Россия делает ставку на проверенные инструменты государственной поддержки, отвергая сверхдолгосрочное кредитование как потенциально опасное для финансового благополучия граждан. Официальная позиция российских властей однозначна: вместо продления сроков ипотеки до «абсурдных значений» необходимо повышать реальные доходы населения и развивать альтернативные варианты решения жилищного вопроса.