Российские банки всё чаще предлагают клиентам под видом классических вкладов сложные финансовые продукты с скрытыми рисками. Юристы и эксперты предупреждают: такие инструменты не защищены системой страхования вкладов, а их доходность — лишь иллюзия.
«Люди теряют деньги, не понимая, что подписали», — заявил юрист Евгений Фурин в своём Telegram-канале.
Страховка вместо депозита: подвох в «надёжности»
Самая распространённая уловка — продажа полисов накопительного или инвестиционного страхования жизни (НСЖ/ИСЖ) под видом вкладов. Менеджеры банков акцентируют внимание на
«повышенной доходности и защите», но умалчивают о ключевых деталях:
— При досрочном расторжении договора клиент теряет до 50% вложенной суммы;
— Страховые взносы не попадают под государственную защиту АСВ;
— Доходность зависит от инвестиционной части, которая может оказаться убыточной.
Инвестиционные счета: игра без гарантий
Второй по популярности продукт — брокерские счета через дочерние компании банков. Клиентам предлагают
«выгодно вложиться в акции или облигации», но не объясняют рисков:
— Доходность не гарантирована — можно потерять часть капитала;
— Счета не застрахованы;
— Комиссии за управление «съедают» потенциальную прибыль.
Золотые ловушки: виртуальный металл
Обезличенные металлические счета (ОМС) — ещё один рискованный инструмент. Банки рекламируют их как
«инвестиции в золото», но на деле клиенты покупают не слитки, а виртуальные граммы.
— Цена металла зависит от биржевых котировок и может упасть;
— При закрытии счёта в период спада клиент фиксирует убыток;
— ОМС не попадают под страхование АСВ.
«Ведомости»: банки скрывают правду
Мониторинг Ассоциации развития финансовой грамотности выявил системные нарушения:
— 67% менеджеров не информируют о рисках инвестиционных продуктов;
— 45% клиентов не понимают, что оформляют не вклад;
— Только 12% договоров содержат прозрачные условия досрочного расторжения.
Как защитить сбережения: советы экспертов
1. Читайте договор — ищите пункты о штрафах за досрочное снятие и условиях возврата средств.
2. Задавайте вопросы — уточняйте, застрахован ли продукт, какие комиссии предусмотрены.
3. Проверяйте лицензии — брокерские услуги должны оказывать компании с лицензией ЦБ.
4. Сравнивайте риски — если обещают доходность выше 18% годовых, это вероятно рискованный актив.
«Не подписывайте документы под давлением. Настаивайте на времени для изучения условий», — рекомендует Фурин.
Помните: настоящий вклад всегда имеет чёткий срок, фиксированную ставку и защищён АСВ. Всё остальное — игра с непредсказуемым результатом.
