Ещё недавно казалось, что главная проблема с мошенниками — это телефонные звонки и переводы через онлайн-банк. Но преступники быстро адаптируются. Сейчас, когда банки научились блокировать подозрительные переводы и вводить «периоды охлаждения» для онлайн-операций, аферисты переключились на старый добрый способ — они отправляют жертв в отделения банков снимать все наличные. И здесь, у кассы, их пока никто не останавливает. Ситуацию может изменить новая инициатива МВД, прозвучавшая на форуме «Кибербезопасность в финансах». Силовики предлагают дать банкам право не выдавать деньги, если сотрудник заподозрит, что клиент действует под диктовку преступников.
Проблема, которую пытаются решить, обостряется с каждым днём. Человеку звонят «лжесотрудники банка» или «лжесиловики», запугивают потерей денег или обвиняют в финансировании терроризма, а затем приказывают срочно снять все сбережения со счёта и передать курьеру или перевести на некие «безопасные ячейки». Наличные — это финальная стадия, после которой вернуть деньги почти невозможно. В отличие от банковского перевода, который ещё можно отозвать, наличность исчезает бесследно. Сейчас снятие средств в кассе никак не ограничено, что позволяет мошенникам за один раз вывести все накопления жертвы.
Предложение МВД заключается во внедрении так называемого «периода охлаждения» прямо в отделениях банков. Сотрудники получат право отказать клиенту в выдаче крупной суммы, если у них возникнут обоснованные подозрения, что тот выполняет инструкции преступников. Обсуждается даже конкретная цифра — лимит в 50 тысяч рублей на выдачу наличных в случаях, когда у кассира нет уверенности в безопасности операции. Всё, что выше этой суммы, может быть временно заблокировано.
«В настоящий момент снятие средств в кассе никак не ограничено, что позволяет мошенникам за раз выводить все средства со счетов жертв», — констатируют в МВД.
Банковский сектор в целом идею поддерживает. Логика понятна: лучше временно заморозить деньги и обидеть клиента, чем потом выплачивать компенсации или разбираться с последствиями мошенничества. Однако у банкиров есть и серьёзные вопросы. Главный из них — критерии. По каким именно признакам кассир должен определить, что перед ним жертва, а не просто нервный клиент, который хочет снять свои кровные? Чётких инструкций пока нет.
«Введение «периода охлаждения» в отделениях — закономерное развитие практики ограничений, уже применяемых к банкоматным операциям», — отмечает председатель Национального совета финансового рынка Андрей Емелин.
Однако если к лимитам в банкоматах все уже привыкли, то вмешательство в процесс выдачи наличных через кассу — шаг куда более серьёзный. Это прямое ограничение права человека распоряжаться собственными деньгами. И здесь мнения экспертов расходятся.
Независимый финансовый аналитик Алексей Войлуков видит в этой инициативе серьёзную опасность. По его мнению, банк не должен брать на себя функции суда и следствия.
«Банк не должен брать на себя функции судебных или правоохранительных органов, проводить собственные расследования и выносить по сути судебные решения. Такой метод борьбы с мошенничеством выглядит сомнительным и может привести к парадоксальным последствиям: возрастёт рыночная ценность наличных денег, фактически создав ситуацию разной стоимости рубля в зависимости от его формы», — предупреждает Войлуков.
Представьте: электронные рубли, которые лежат на карте, станут менее ликвидными, потому что их сложнее снять. Наличные же, наоборот, начнут цениться выше, что создаст перекос в финансовой системе и, возможно, спровоцирует теневой рынок обналичивания с премией.
В МВД признают, что вопрос деликатный и находится в повестке уже давно. Идея не нова, её обсуждают не первый год, но именно сейчас, на фоне роста числа случаев, когда людей принуждают к снятию крупных сумм, дискуссия вышла на новый уровень. Пока речь идёт только о рекомендациях и обсуждении, но если инициативу оформят законодательно, банки получат мощный, но очень спорный инструмент. С одной стороны, это спасёт чьи-то сбережения. С другой — создаст опасный прецедент, когда решение о доступе к собственным деньгам будет принимать не их владелец, а кассир, руководствуясь собственными подозрениями и нечёткими инструкциями.