В погоне за высокой доходностью россияне с накоплениями рискуют попасть в ловушку, которую банки искусно маскируют под выгодные предложения. Обезопасить себя можно лишь одним способом — досконально изучать каждый пункт договора, не доверяясь рекламным обещаниям менеджеров. Такую рекомендацию в интервью агентству «Прайм» озвучила эксперт по финансовой грамотности Ирина Глушкова, перечислив основные подводные камни депозитных программ.
По словам специалиста, самая распространённая уловка финансовых организаций — завышенная процентная ставка, которая действует лишь ограниченный срок. Клиент видит крупные цифры в рекламном буклете и оформляет вклад, надеясь на солидный пассивный доход. Однако уже через месяц-два ставка может снизиться до стандартных значений, а итоговая прибыль окажется значительно скромнее ожидаемой.
«Нужно обязательно уточнить, применяется ли повышенный доход ко всей сумме и на весь период действия договора, либо его действие ограничено начальным этапом, после которого начисление процентов сократится», — предупреждает Глушкова.
Ещё одна распространённая практика — установление жёстких лимитов на размер вклада. Банки нередко предлагают высокую ставку лишь при внесении строго определённой суммы — не меньше и не больше установленного порога. Это существенно ограничивает возможности вкладчиков по управлению собственными сбережениями и может привести к тому, что выгодные условия окажутся недоступными.
Однако самым опасным эксперт называет подмену понятий. Вместо классического банковского депозита клиенту могут предложить инвестиционный или структурный продукт. Формально сотрудник банка называет это «вкладом», но по сути средства размещаются не на депозитном счёте, а в ценные бумаги или иные рыночные инструменты.
Такие продукты не попадают под действие системы страхования вкладов, а их доходность не гарантирована. Более того, вложенные деньги могут «сгореть» частично или полностью, если рынок пойдёт не по тому сценарию, который закладывали разработчики продукта. Риск здесь несопоставимо выше, а вот надежда на высокую прибыль часто оказывается иллюзорной.
Помимо этого, Глушкова советует внимательно изучать пункты договора, касающиеся досрочного расторжения и автопролонгации. Многие вкладчики забывают, что если закрыть счёт раньше срока, проценты могут быть пересчитаны по минимальной ставке «до востребования» (нередко около 0,1% годовых), а то и вовсе обнулены.
Автоматическое продление договора тоже таит сюрпризы. Банк может пролонгировать вклад на своих, далеко не самых выгодных условиях, а клиент, забывший вовремя прийти за деньгами, обнаружит, что его сбережения лежат под мизерный процент. Если же срочно потребуется снять средства после автопролонгации, можно снова столкнуться с потерей накопленных процентов.
Эксперт также рекомендует внимательно проверять все реквизиты, паспортные данные и иную информацию в договоре. Опечатка или ошибка могут впоследствии создать серьёзные проблемы при попытке получить деньги обратно.
Особое внимание стоит уделить сроку вклада. В условиях нестабильной экономики и возможного изменения ключевой ставки длительные депозиты (на год и более) могут оказаться невыгодными. Если ЦБ начнёт повышать ставку, банки предложат новые продукты с более высокой доходностью, а старый вклад окажется «замороженным» под низкий процент. При досрочном же расторжении клиент потеряет заработанное.
В связи с этим Ирина Глушкова советует формировать финансовую подушку безопасности особым образом: размещать средства на краткосрочных счетах или небольших срочных вкладах, чтобы сохранить оперативный доступ к деньгам. Длительные депозиты стоит открывать лишь на ту сумму, которая точно не понадобится в обозримом будущем.
Таким образом, внимательность и скрупулёзный подход к изучению документов — единственный способ обезопасить себя от банковских уловок и сохранить покупательную способность накоплений в условиях экономической нестабильности.