«Покупай сейчас, плати потом»: почему рассрочка может стать финансовой ямой, а не помощью
Знакомая ситуация: вы приходите в магазин за новым смартфоном, холодильником или даже за очередным набором продуктов, а на кассе вас встречает заманчивое предложение — «взять в рассрочку». Сегодня различные формы оплаты товаров частями, будь то классическая рассрочка, кредитная карта или модные BNPL-сервисы («купи сейчас, заплати позже»), прочно вошли в нашу жизнь, превратившись из экзотики в повседневность. Однако за этой кажущейся простотой и доступностью часто скрываются подводные камни, способные превратить выгодную покупку в долговую яму. Именно об этом в очередной раз предупреждают эксперты Роскачества.
Специалисты обращают внимание потребителей на то, что психологически небольшие ежемесячные платежи воспринимаются гораздо легче, чем необходимость сразу расстаться с крупной суммой. Это и есть главный механизм привлечения. Однако, независимо от того, как красиво называется услуга — «рассрочка», «оплата частями» или «отсроченный платеж» — по своей сути это всегда заемные средства. А любой заем, даже беспроцентный на первый взгляд, несет в себе определенные обязательства и риски, о которых необходимо знать.
«Оплаты частями» из редкости превратились в норму покупок, но за видимой простотой таятся подводные камни, способные обернуть выгоду финансовой ямой», — констатируют эксперты Роскачества.
Чтобы не попасть впросак, важно понимать разницу между основными форматами «покупки в долг». Классический потребительский кредит, который вы оформляете прямо в магазине или банке, подразумевает фиксированные ежемесячные платежи, включающие в себя и часть основного долга, и начисленные проценты за пользование деньгами. Стоимость такого кредита всегда прозрачна и указана в договоре в виде полной процентной ставки.
Другой распространенный вариант — так называемая банковская рассрочка или рассрочка от микрофинансовой организации. По сути, это тот же самый кредит, но проценты по нему оплачивает не покупатель, а магазин или поставщик услуг. Однако, как отмечают эксперты, это вовсе не означает, что покупатель получает товар дешевле. Часто стоимость товара в такой «беспроцентной» рассрочке изначально завышена, чтобы скрыть в ней те самые компенсируемые магазином проценты.
Отдельно стоят «чистые» магазинные рассрочки и сервисы BNPL. Их ключевое условие — это действительно нулевая переплата при условии строгого соблюдения графика платежей. Вы просто делите сумму чека на несколько равных частей и вносите их в оговоренные сроки. Пропуск платежа или его задержка обычно карается крупными штрафами, пенями и переводом всей оставшейся суммы долга на стандартные кредитные условия с высокими процентами.
Главное правило, которое выделяют в Роскачестве, звучит предельно четко: любой способ отсрочки платежа — это принятие на себя долговых обязательств. Поэтому, прежде чем поставить подпись на договоре, необходимо совершить несколько обязательных действий. Во-первых, всегда рассчитывать полную стоимость будущей покупки с учетом всех возможных переплат, даже если они скрыты. Во-вторых, дотошно изучать договор, обращая внимание не только на размер ежемесячного взноса, но и на мелкий шрифт с условиями о штрафах, комиссиях и страховках. В-третьих, трезво оценивать свою финансовую дисциплину — сможете ли вы без сбоев вносить платежи в течение всего срока.
Используемая грамотно, рассрочка действительно становится удобным финансовым инструментом, который помогает гибко управлять бюджетом и приобретать необходимые вещи здесь и сейчас. Используемая бездумно, она легко может привести к долговой ловушке, когда количество небольших ежемесячных платежей по разным покупкам складывается в сумму, неподъемную для семейного бюджета. Осознанность и внимательность — вот главные союзники покупателя в мире, где «платить потом» стало проще, чем когда-либо.