Рынок микрофинансирования в России ждут кардинальные перемены. Президент Владимир Путин утвердил масштабный закон, призванный ужесточить контроль за деятельностью микрофинансовых организаций (МФО) и защитить граждан от непосильной долговой нагрузки. Документ представляет собой комплексный подход, сочетающий поддержку бизнеса с серьёзными ограничениями на потребительские займы с высокими процентами.
С одной стороны, закон открывает новые возможности для предпринимателей. В рамках поддержки субъектов малого и среднего бизнеса верхний порог суммы микрозайма для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей будет увеличен втрое — с 5 до 15 миллионов рублей. Это позволит компаниям привлекать более крупные средства для развития.
С другой стороны, для физических лиц вводятся жёсткие ограничения, направленные на снижение финансовой нагрузки. Начиная с 1 апреля 2026 года максимальный размер переплаты по микрозаймам, оформленным на срок до одного года, начнёт поэтапно снижаться. Потолок упадёт с нынешних 130% до 100% от первоначальной суммы займа. Это означает, что взяв, к примеру, 10 тысяч рублей, заёмщик не должен будет вернуть более 20 тысяч.
Законодатель также вводит поэтапные лимиты на выдачу займов с чрезмерно высокой процентной ставкой. Первый этап начнётся в октябре 2026 года. С этой даты микрофинансовая компания сможет предоставить одному заёмщику не более двух кредитных продуктов с полной стоимостью кредита, превышающей 200% годовых.
Ключевым аспектом защиты интересов граждан станут положения, действующие с 1 января 2027 года.
С апреля 2027 года норма ужесточится: будет допустимо заключение лишь одного договора, где полная стоимость кредита окажется выше 100% годовых. Эти меры призваны ограничить возможность многократного получения «дорогих» займов, что часто и приводит к долговой ловушке.
Согласно новым правилам, микрофинансовые организации лишатся возможности заключать с физическим лицом новый договор потребительского займа в течение четырёх дней после полного погашения предыдущего обязательства с полной стоимостью кредита свыше 100%. Этот «кредитный мораторий» даст заёмщику время на обдумывание решения, чтобы не брать новый заём под высокий процент для закрытия старого.
Также организациям будет запрещено проводить новацию долговых обязательств по таким соглашениям или капитализировать проценты, штрафы и иные платежи в основную сумму долга. Ранее эти механизмы часто использовались для наращивания долга, когда неподъёмные проценты просто прибавлялись к телу займа, создавая снежный ком. Новые правила направлены на то, чтобы исключить подобные практики и способствовать укреплению финансовой устойчивости граждан.
Таким образом, закон устанавливает чёткие временные рамки для перехода рынка к новой модели. Он сочетает в себе как меры по оздоровлению сектора, так и конкретные механизмы, призванные оградить самых уязвимых заёмщиков от риска попадания в безвыходную долговую спираль.